有文字记载的历史始于一本账簿，记录着苏美尔神庙粮仓中的存款。三千年后，硬币几乎同时出现在安纳托利亚、印度和中国，使用起来非常方便，到了宋代，商人发明了纸币，将长串的硬币挂在腰间，以避免被自己的财富压垮。
在 13 世纪，复式簿记创造了一个减少错误同时提高可审计性的框架。银行追踪资产和借方，通过“汇票”在分支机构之间转移资金 – 这是现代支票的前身。
五十年前，IBM 凭借 System/360 开启了金融计算革命。在一代人的时间内，所有金融机构都从纸质会计转向软件会计，
软件会计的速度和便捷性推动了新金融工具的发展 – 信用卡。
信用卡已深深融入 老挝电报数据 我 们一生中最大的技术变革——智能手机。智能手机问世不到十年，全球 8% 的成年人将在未来四年内使用智能手机。这些成年人中只有 10 亿人可以使用银行和信贷系统，这使得我们的智能手机成为必不可少的商业设备。
为了让智能手机充分发挥其作为通用商业工具的潜力——让货币经济进入世界各地每个人的手中——我们需要对货币进行改造，使其能够存在于这些无处不在且功能日益强大的设备中。账本领域的一项新
创新为实现这一转变提供了一条道路。
2008 年，一篇匿名发表的 无论是否采用虚拟方式 论文描述了一种创建“分布式账本”的数学技术，该技术可以实现完全透明、可审计，并且其准确性具有数学确定性。最初的分布式账本用于创建支持比特币（世界上第一个“加密货币”）的会计系统，当信息需要在不受信任的各方之间共享时，分布式账本已被证明非常有用。
虽然银行已经发现分布式账本有很多用途，但比特币仍然被银行拒之门外，因为它引发了反洗钱和其他合规问题——黑市网站丝绸之路等臭名昭著的案件就是导火索。然而，加密货币非常适合智能手机，因为它们为数十亿与银行没 阿拉伯语数据 有正式关系的人提供了银行系统的大部分好处。
来自 40 亿人的压力将迫使一种国家货币，然后是所有国家货币都进入智能手机。分布式账本证明，这可以安全可靠地完成，并且中央银行可以高度自信地控制货币供应。从肯尼亚 M-Pesa 的例子可以看出，每个采用数字货币的国家，货币在经济中的流通速度都会显著加快。
智能手机将成为真正的钱包，能够存储和消费现金。银行的核心银行功能被剥离，重生为应用程序，在云端运行，大大降低了入驻客户的成本，大大增加了拥有银行账户的个人和中小企业的数量。数字货币开启了经济包容性的良性循环，扩大了经济基础和银行体系。
这种情况会首先发生在哪里？可能不会在发达经济体——那里根本没有动力，因为很大一部分人口已经可以使用信贷系统。然而在印度或东非——已经是移动货币服务的主导市场——数字货币将很快被采用，从而导致经济活动的激增，新的金融科技产品和服务可以出口到全球。
问题不在于数字货币是否会出现，而是何时出现。如今的银行需要考虑自己作为真正数字经济中的应用程序的未来。